Hypotéka po insolvenci?

Insolvence je ten nejhorší záznam, s kterým můžete do banky přicházet. Platí to i o insolvencích skončených. Mnozí se domnívají, že po tom, co pět let spláceli insolvenci začnou znovu s čistým štítem. Mnozí, kteří za úplatu insolvence doporučují a připravují, nový život s čistým štítem slibují. Bohužel tomu tak není. 
I po skončení insolvence je dotyčný dalších pět let v rejstříku insolvencí. Aby byla hypotéka na bydlení dobrá, potřebujete čas. Jenže insolvence čas ukrajuje naprosto zásadně. Pět let splácíte, pět let jste v registru a najednou zjistíte, že těchto deset let pro dobrou hypotéku a rozumnou splátku schází. Co s tím?

Vyjednával jsem v bankách mimořádné podmínky. Z těchto jednání lze banky rozdělit do tří skupin. 

A) Banky, které jsou ochotné za určitých podmínek a s naším zaručením poskytnout hypotéku i klientům, kteří mají splacenou insolvenci, ale záznam v rejstříku stále mají (i třeba ještě dalších 5 let).

B) Banky, kterou jsou ochotné poskytnout hypotéku po tom, co již po pěti letech nebude žádný záznam v registru.

C) Banky, které již neposkytnou hypotéku nikomu, kdo jednou prošel insolvencí. Většina bank má svoje vlastní databáze, kam zaznamenávají všechny údaje o svých současných i minulých klientech. Tedy i u těch, kteří v insolvenci skončili a kam banka přihlašovala svoji pohledávku.

Příklad: 
Řešil jsem aktuálně financování pro klienty Veroniku a Michala. Michal byl po čerstvě skončené insolvenci a čeká ho ještě pět let záznamu. Ve spřátelené bance jsem dohodl, že dostanou hypotéku na schválenou výjimku. Mám s tímto celkem dobrou úspěšnost.

Bohužel u těchto klientů se k insolvenci přidalo ještě několik dalších negativních drobností. Několik opožděných splátek na kreditkách u Veroniky. To byl důvod, proč banka teď úvěr odmítla. 

A tak máme dvě možnosti řešení. 

A) Pokud klienti nespěchají, dají své finance do ideálního stavu a zhruba za 1-1,5 roku žádost o hypotéku zopakujeme. Pokud zmizí drobná negativa, je pravděpodobnost schválení vysoká. 

B) Pokud klienti na bydlení naopak spěchat budou, pak použiji program Pomocná ruka. Připravím úvěr na rodiče na 15% zálohy v tomto programu. ES klientům koupí pozemek, postaví dům. V domě klienti bydlí, splácejí nájem a hlavně udržují obraz svých financí v perfektním stavu. Tak, abychom v budoucnu mohli znovu do banky žádat o hypotéku.

Související příspěvky...

41 komentářů

  1. Dobrý den, pane Léble, jsem v situaci, kdy si chci koupit malý byt za cca 1.000.000,- Kč s tím, že mám 200.000,- Kč na akontaci. V lednu letošního roku jsem po necelých třech letech splatil 100% dluhů v rámci insolvence. Jsem zaměstnanec s příjmem 30.000,- Kč hrubého, myslíte, že byste mi mohl pomoci hypotéku zprostředkovat ? Děkuji Vám za odpověď. Josef Nováček

    1. Dobrý den pane Nováčku,
      záleží jak oddlužení probíhalo, z jakých závazků atd. Pošlete mi prosím emailem detaily, uvidíme co podaří zkusit v bance vyjednat.
      Mějte hezký den Miroslav Lebl

  2. Dobrý den,pane Lébl jsem po insolvenci skoro rok,nedluzula jsem nikdy zadne bance ani zadne půjčky,zaplatila jsem 100 procent celkove částky….chci se zeptat chtěla bych domeček klidne starsi,ale nevim zda dostanu hypotéku,muj mesicni prijem je cca 23000kc cisteho…myslite ze by s tim slo něco udelat???dekuji Exnerova

    1. Dobrý den paní Exnerová,
      otázkou tedy je proč jste skončila v insolvenci. Stejně jako u předchozí odpovědi, záleží na tom proč insolvence vzbikla, jak probíhala atd. Posouzení je doopravdy velmi individuální. Chcete-li pošlete mi na sebe kontakt, zkusíme něco vymyslet. Mějte hezký den Miroslav Lebl

  3. Dobrý den
    Jednou jsme s manželkou naletěli podvodníkům a stálo nás to hodně spadli jsme do insolvence kterou jsme ukončili minulý rok 2017 oba 2.
    Nikde už nic nedluzime a hledáme hypotéku abychom si mohli vykoupit nás starý dům.
    Myslíte že by se našla nějaká banka nechceme moc jít do nebankovní tam jsme se už jednou spálili.
    Děkuji za odpoved

    1. Dobrý den Martine,
      na to přirozeně není jednoduchá odpověď. Posuzování v takových případech je zvlášť individuální. Záleží jak jste se do insolvence dostali, jak probíhala atd. U nebankovních společností je samozřejmě problém odlišit tu slušnou od nepoctivé, to vy jako běžní klienti uděláte těžko. Nicméně výjimečně využívám i nebankovních subjektů, v případech kde to má smysl. Následně pak s klienty plán ujeme budoucí refinancování do klasického bankovního úvěru, v době kdy to možné bude. Pokud chcete, pošlete mi na Vás kontakty, zkusíme něco vymyslet. Mějte hezký den Miroslav Lebl

  4. Dobrý den,
    s manželem jsme prošly insolvenci..Manžel má 4 roky po ukončení a já zhruba 6 měsíců.Vše je 100% zaplaceno v kratší době než 5 let.
    Potřebovaly by jsme úvěr na rekonstrukci bytu,ale nevíme zda máme šanci u nějáké banky.
    Předem děkuji za odpověď

    1. Dobrý den Vendy,
      je to jak píši ve článku. Není to tak jednoduché, nelze tedy ani na Vaši otázku jednuduše a jednoznačně odpovědět. Pro začátek Vás požádám o zaslání podrobnějších informací o vašich insolvencí, tedy především kolik a kde jste dlužili, jak jste oddlužení spláceli atd. pošlete mi na Vás i kontakty, zkusíme pak něco vymyslet. Mějte hezký den Miroslav Lebl

  5. Dobrý den mám zájem v okolí Rychnova nad kněžnou o baracek Katka 12B mám po insolvenci 17 mesicu bez dluhů ,mam 44 Let a jsem zamnestnan na dobu neurčito plat cca 30000kc nájem platím 10000kc jsem sám s dvouma klukama 14,17let ale stále jsem veden v solusu požádal jsem o výmaz povedlo se pouze pozitivní regystr vymazat ten negativní as po třech letech nevím jestli bych dosahl na úvěr s nulovou akontaci děkuju za odpověď. Pavel Šubert

    1. Dobrý den Pavle,
      jak píši výše, je to vždy velmi individuální. Postup v takových případech je, že zkusíme připravit žádost do banky, požádáme o výjimku a projednáme. Z projednání pak vyplyne zda a za jakých podmínek hypotéku banka poskytne.
      Předtím je samozřejmě nutné abych znal více o Vašem oddlužení, jak probíhalo, proč k němu došlo atd.
      Mějte hezký den Miroslav Lebl

  6. Dobry den,chtela bych se zeptat. Koupila jsem si byt v hodnote 650 000 pred 3 mi lety ale ve smlouve splatek je vedeny i muj byvaly pritel jako spoludluznik,ktery se po roce me koupe dostal do insolvence a i kdyz jsem ja ten hlavni platce se jemu banka prihlasila do rizeni.Tim tedy oba splacime a mou otazkou tedy je: jsem vedena zaroven i ja jako dluznik a budu mit problem vzit si dalsi hypoteku? Dekuji za odpoved s pozdravem Libuse

    1. Dobrý den Libuše,
      jako dlužník jste samozřejmě vedena již od poskytnutí hypotéky. Vy se ptáte zda jste však vedena jako problémový dlužník. To teoreticky ne, pokud byla hypotéka vždy řádně placena, tak nemáte negativní záznam. Tím, že se expřítel dostal do insolvence je jeho záležitost, vy v insolvenci nejste, takže Vás toto neovlivňuje. Podstatné tedy doopravdy je pouze jak byla hypotéka splácená, pokud bez zpoždění, nebudete mít z tohoto pohledu žádnou komplikaci.
      Mějte hezký Miroslav Lebl

  7. Dobrý den.
    Chěla bych se zeptat, zda mám šanci získat hypotéku, když jsem v srpnu minulého roku doplatila 100% insolvenci. Bohužel jsem byla v české spořitelně odmítnuta, protože mám ještě záznam v registru dlužníků. Mám to prý zkusit za rok, nebo dva. Bydlím s dětmi v nájmu, kde platím 12000 Kč, tak bych raději platila hypotéku.
    Děkuji Veronika

    1. Dobrý den Veroniko,
      pokud Vám v registrech visí negativní záznamy zásadního charakteru, je doopravdy nepravděpodobné, že hypotéku dostanete. Pokud záznamy budou vymazány, či jsou nepodstatného charakteru, lze žádost o hypotéku zkusit, nicméně s ohledem na insolvenci počítejte, že nemusí žádost proběhnout s kladným výsledkem a budete muset vyčkat do výmazu záznamů i insolvence.
      Jak popisuji v článku, každá žádost je velmi, velmi individuálně posuzována.
      Mějte hezký den Miroslav Lebl

  8. Dobrý den,
    Měl bych také dotaz, jsem momentálně v insolvenci, která mi končí v průběhu příštích dvou let, s tím, že zaplatím 100% pohledávek a u insolvenčního soudu mi bylo řečeno, že dnem splacení oddlužení si mohu zažádat o výmaz ze všech rejstříků dlužníků. Jsme rodina se dvěma dětmi, přičemž svatbu budeme mít až letos v létě, příjem mám přes 40.000Kč. Chtěli bychom si po insolvenci pořídit rodinný domek, respektive už jsme u jedné z takovýchto nemovitostí uzavřeli smlouvu o smlouvě budoucí s předkupnim právem. Kdy nejpozdější datum splatnosti je cca 1rok po ukončení insolvence, s tím že si mohu začít nemovitost rekonstruovat. Navíc po zaplacení insolvencu budu disponovat bytem 3+kk, kzerý bude napsaný na mě. Je vůbec reálné v mé situaci hypotéku ve výši necelých 4.000000 Kč. Získat?
    Děkuji za odpověď Jan

    1. Dobrý den Jane,
      čisté registry Vám samozřejmě pomohou, nicméně v insolvelnčním rejstříku budete ještě stále veden. A to bude jistě největší překážkou pro získání hypotéky. Nikde není předem dáno, že Vám některá z bank hypotéku poskytne. Jedná se velmi individuální vyhodnocení, které tedy nelze predikovat. Takže šance jistě existuje, mám několik klientů, kde jsme krátce po ukončení insolvence hypotéku získali, ale i řadu těch, kde jsme úspěšní nebyli.
      Mějte hezký den Miroslav Lebl

  9. Dobrý den
    Nikde se mi nedaří najít na vas kontakt. Rád bych vám napsal že mail a požádal o radu.

  10. Dobrý den pane Lébl,
    7.5.jsem Vám psala email s žádostí o radu ohledně hypotéky. Zatím nepřišla žádná odpověď, tak nevím zda Vám došel.
    Za Vaši odpověď předem děkuji.

    S pozdravem Šafářová

    1. Dobrý den,
      Váš email jsem již našel a odpověď máte ve schránce.
      Mějte hezký den Miroslav Lebl

  11. Dobrý den,
    chtěla bych Vás požádat o odpověď, psala jsem Vám na výše uvedené maily. Nebo pokud mi sdělíte mailem telefon, tak Vám ráda zavolám. Děkuji

  12. Dobrý den.Splatili jsme insolvenci a pokoušime se zařídit si vlastní bydlení.Příjem máme 35000 čistého a manželka 17000 čistého.Žádne dalši pohledávky nemáme.Dokázal by jste nám pomoci?

    1. Dobrý den pane Košku,

      pošlete mi detaily jakou máte představbu o novém bydlení. Připojte mi k tomu prosím více info o insolvenci, podívám se, zda by mělo smysl v řešení podnikat nějaké kroky. Pošlete mi to prosím na email miroslav.lebl@gpf.cz

      Mějte hezký den Miroslav Lebl

  13. Dobrý den pane Lébl, chtěl.bych se vás zeptat zda by bylo reálné sehnat pro.me hypotéku, jsem dva roky po už po zákonném skončení insolvence tudíž 7 let od začátku splácení, můj Fin. poradce se mi pokoušel zajistit hypotéku u ČS ale jsem nedůvěryhodný pro ně, sehanli jsme si baráček za 3 mil. protože nechceme bydlet v nájmu. Potřebovali bychom financovat 100 %. Jak byste viděl můj případ? PS:plat v domácnosti máme nad 30 tis. Děkuji Křížek.

    1. Dobrý den pane Křížku,
      není dobré přijít do banky a chtít zafinancovat zcela vše, to neslyší rádi. Navíc jak zmiňuji v předchozí odpovědi každé jednání v bance je v těchto případech individuální a je podstatné, že takového klienta do banky přivedu já a bude spadat do mého portfolia. Pošlete mi podrobnosti, zkusíme něco vymyslet.

      Mějte hezký den Miroslav Lebl

  14. Dobrý den.
    Známý je rok a půl po insolvenci a odmítli mu hypotéku. Která z bank spadá do skupiny A, aby to tam zkusil. Královéhradecký kraj. Děkuji a krásný den.

    1. Dobrý den,

      každé jednání v bance je v těchto případech individuální. Určitě neplatí, že existuje jen jedna banka, kam má smysl podobné případy směrovat. Navíc je poměrně zásadní, že takového klienta do banky přivedu já a bude spadat do mého portfolia. Známý se mi klidně může ozvat, ať mi pošle detaily svojí insolvence, zkusím pomoci.

      Mějte hezký den Miroslav Lebl

    1. Dobrý den Michale,
      v těchto případech ji neměřím, nemělo by to ani smysl. Odhaduji, že u klientů, kde si novou šanci „zaslouží“ je to tak 50:50. Bohužel výsledek by kazila skupina, která do insolvence šla z nezodpovědných důvodů, nebo řešení situace insolvencí nemělo úplný smysl, probíhala v nejnutnějším rozsahu apod.
      Mějte hezký den Miroslav Lebl

    1. Dobrý den Veroniko,
      psal jsem Vám odpověď, takže mi napište detaily.
      Díky a hezký den
      Miroslav Lebl

  15. Dobrý denje mi 51 a přítelkyni 42 v říjnu budu mít po insolvenci . přítelkyně čistý registry .mé příjmi budou kolem 35000kč(smlouva státní sektor na neurčito ) přítelkyně příjem 29000kc ta samá smlouva plus dvě 15 děti.myslite že i v tomto případě je možné dosáhnout na hypotéku na 15 let cca 1.5 mil.o kterou by žádála ona a já děkuji za odpověď

    1. Dobrý den Mirku,
      řešení financování myslím najdeme. Máte velmi slušné příjmy a požadavek na relativně malý úvěr. Zda konkrétně Vás do toho zapojíme, to je otázkou jak nám budou pohlížet na Vaší insolvenci.
      Mějte hezký den Miroslav Lebl

  16. Dobrý den,

    chtěl jsem se zeptat jsem 2 roky po insolvenci kde jsem byl v insolvenci asi rok a půl ( splatil jsem 100% ) dluhu. Dostali jsme pozemek s přítelkyní od rodičů. A budeme stavět. Na hrubou stavbu máme našetřeno kolem 1 000 000. A pak budu chtít během příštího roku půjčit na dostavbu domu. Ted nevím zda to má smysl. Abych pak neskončil na hrubé stavbě s tím že nebudu mít na dostavbu. Můj průměrný plat je momentálně 60 000 hrubého a přítelkyně na mateřské dovolené. V insolvenci jsem skončil kvůli mladistvé nerozvážnosti. Tak jestli tam bude nějaká možnost na hypotéku nebo ne…? Nebo ještě počkat 3 roky .. četl jsem že po 5 letech by se měli vymazat záznamy. A že pak půjčit si nebude problém ( asi ). Děkuji za odpověd Kostroun Martin

    1. Dobrý den Martine,
      výchozí situaci máte dle vašeho popisu velmi dobrou. Vlastnictví pozemku a nemalý podíl hotovosti, spolu se 100% doplacením dluhů v krátkém čase, jsou dobrými předpoklady pro kladné vyřízení. Doporučil bych financování řešit před zahájením stavby, aby právě nenastala situace, ze které máte obavy. Při otimální variantě tedy necháme schválit hypotéku a pak se teprve pustíte do stavby. V horší variantě budeme se žádostí neúspěšní a bude potřeba vyčkat zmíněné 3 roky. Pak budou záznamy o insolvenci vymazané a nebudou Vás víceméně ovlivňovat.
      Mějte hezký den Miroslav Lebl

  17. dobry den,ja i pritelkyne jsme oba po insolvenci.ja mam zhruba tri roky po skonceni,pritelkyne prave skoncila.chteli by jsme jit do vlastiho maleho,skromneho domecku.momentalne jsme v pronajatem bytu.jakou mame nyni sanci k tomuto nasemu snu?Dekuji za odpoved.

    1. Dobrý den Petře,
      to samozřejmě záleží na řadě faktorů. Jak jste k insolvenci došli, jak probíhala, jak byla ukončena. Jakou máte představu o novém financování atd. Zvláště v podobných případech je posuzování velmi individuální, takže nelze tak jednoduše odpovědět. Má smysl to zkusit, nejhorší možná varianta, která může vzniknout je odložit záměr ještě o nějaký čas.
      Mějte hezký den Miroslav Lebl

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *